[Finance Perso] Le nombre qui va changer votre vision de vos finances personnelles

Comme nous l’avons vu dans un article précédent (voir le Principe de Pareto), le monde n’est pas linéaire: il existe des actions qui ont beaucoup plus d’effet que d’autres. Généralement, on dit que 20% des causes produisent 80% des effets. Par exemple, 80% des bénéfices d’une entreprise seront produit par seulement 20% de la gamme. Suivant ce principe, on peut, en fournissant un minimum d’effort concentré sur une cause précise, maximiser le résultat et le profit.

En raffinant ce principe, Tim Ferriss, dans son livre, le Four Hour Body, définit la minimum effective dose (MED), c’est à dire la dose minimum d’effort à fournir pour obtenir un maximum de résultat. L’analogie qu’il propose est la suivante: l’eau bout à 100°C. Si vous chauffer plus, si vous dépensez plus d’énergie, vous obtiendrez le même résultat, même si vous chauffer à 140 ou 200°C. Porter l’eau à 100°C est la MED pour obtenir l’ébulition. Chauffer plus est une perte de temps et d’énergie qui pourrait être attribué à autre chose. Dans son livre, Tim Ferriss décline ce principe sur un ensemble de capacité physiques: prise de masse musculaire, gain de force, natation, perte de poids, course à pied, etc. Réaliser des exercices type Tabata est une MED pour améliorer ses capacités d’endurance.  Attention, il faut être assez clair ici, faire trois tabata par semaine ne fera pas de vous un ultramarathonien près à faire la diagonale des fous, mais, en 12 mn d’entraînement par semaine, vous apportera des capacités à l’endurance très largement supérieur à la moyenne.

En matière de finance personnelle, il existe une MED (dose effective minimum) qui vous permet de reprendre rapidement le contrôle de vos compte. Je l’ai trouvé dans un livre du PMBA, your Money or your life, il y a deux ans à présent et l’applique quotidiennement depuis. Cette approche m’a permis de rationaliser mes pulsions d’achat, de commencer à consommer vraiment ce qui avait de la valeur pour moi, de commencer à épargner et à investir plutôt que de finir chaque mois avec les comptes à zero. Pour cela, il suffit de calculer un nombre vous permettant d’associer à votre argent ne temps qu’il vous a été nécessaire à le gagner.

La formule est la suivante:

  1. Calculer votre revenu mensuel
  2. Retirer l’ensemble des coûts nécessaires à votre travail que vous n’auriez pas dépensé sinon (essence pour la voiture, différence de carte orange pour vous rendre en zone 4, etc)
  3. Faîtes d’addition du temps alloué à votre travail  (heure de travail mais aussi repas passé au travail avec vos collègues plutôt qu’avec vos amis et temps de transport à renifler les aisselles de votre voisin, temps passé à vérifier vos emails le soir, temps passé à décompressé devant nrj12 car vous êtes trop épuisé pour autre chose,…). Tout ce temps, c’est de la liberté que vous échangez contre de l’argent. Ce temps, vous ne le passez pas à prendre un verre avec des amis, lire un livre, aller à un concert et/ou au cinéma, faire l’amour à votre copine, bref, c’est du temps que vous ne passez pas à vivre. Faîtes le calcul du nombre d’heures sur un mois.
  4. Divisez les revenus par le temps alloué. Vous obtiendrez la somme que vous gagnez avec une heure de votre temps. Une heure de votre liberté vaut ce nombre. Décevant non?

Pour faire le calcul, je pars de mon exemple:

  1. Mon salaire net est de 3450 euros environ hors primes.
  2. Je n’ai plus de frais associés à mon travail depuis que j’ai abandonné la voiture pour les transports en communs suite à mon déménagement).
  3. Départ domicile pour aller au bureau: 9h du matin généralement et retour au domicile 19h30 soit 10h30 par jour ouvré passé hors domicile. On multiplie par 5 jours par semaine soit 50 heures environ sachant que deux fois par semaine je prends deux heures le midi pour me rendre à la salle de sport. Multiplions le tout par 4 semaines pour avoir le nombre d’heures travaillées par mois.  Cela nous donne 200 heures dédiées à gagner (je n’ai pas compter les vacances, largement compensées par les heures supplémentaires en période de rush).
  4. Dans mon cas, le ratio final  donc 17.25 euros de l’heure et 172 euros par jour.

Apprenez par coeur ses deux chiffres, ils vont orienter toutes vos décisions financières. La valeur d’un bien ou d’un service que vous consommez ne sera plus un nombre abstrait mais la somme des heures que vous aurez passé à l’obtenir:

  • A chaque achat, vous saurez combien de votre temps vous aurez sacrifié à celui-ci. Un IPAD ne vaut plus 550 euros mais 3 jours de travail. L’Audit TT Roadster à  39 000 euros représente 226 jours pour moi, soit plus d’un an de travail. Une paire de berluti, 2 à3 jours de travail. Une pinde de bière en terrasse sur les grands boulevards, 1/2 heure de travail. Votre achat les vaut-ils, tout dépend absolument de vous et vous êtes le seul juge.
  • Chaque fois que je met 172 euros de côté, c’est comme si j’avais une journée de vacances de plus (que je pourrais m’acheter en posant un congé sans solde).
  • Chaque fois que je génère  70 euros de revenus passifs (ce que j’ai environ obtenu en investissant dans des SCPI), c’est comme si je sortais une heure plus tôt le vendredi chaque semaine à vie.
  • Chaque fois que j’épargne 5000 euros, soit 400 euros par mois, je gagne un jour et demi de vacances par an (sur un placement à 5%).

Avec cette conversion, vous vous rendez compte que ce n’est plus seulement votre argent que vous jetez par les fenêtres, mais votre vie, le temps passé avec vos proches, vos amis, le temps passé à vous éclater. En appliquant cette question de façon systématique: cette dépense vaut-t-elle le temps que j’y ai consacré, vous rationalisez vos dépenses en consacrant votre argent à ce qui est essentiel pour vous (par pour vos amis, votre entourage, vos proches). C’est ce calcul qui ‘a par exemple fait prendre conscience qu’il fallait que j’arrête certaines activités devenues insatisfaisantes (par exemple, je dépensais 100 euros par mois pour prendre des cours de tango dont je n’étais pas satisfait, sans me poser aucune question. Savoir que je passais une demi-journée à travailler pour me payer une activité qui était une source de stress et de frustration m’a fait prendre conscience qu’il fallait arrêter).

Calculer la valeur de vos dépenses ne vous rendra pas riche mais orientera vos dépenses sur ce qui le vaut pour vous. Vous permettra de faire le choix entre your Money or your Life.

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